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      贷款通则
      作者:四川律大律师事务所 发布时间:2014-10-29 10:47:31

      第一条 为了规范贷款行为,维护借贷双方的合法权益,保证信贷资产的安全,提高贷款使用的整体效益。促进社会经济的?#20013;?#21457;展,根据《中华人民共和国中国人民银行法》、《中华人民共和国商业银行法》等有关法律规定,制定本通则。

      第二条 本通则所称贷款人,系指在中国境内依法设立的经营贷款业务的中资金融机构。本通则所?#24179;?#27454;人,系指从经营贷款业务的中资金融机构取得贷款的法人、其他经济组织、个体工商户和自然人。本通则中所称贷款系指贷款人对借款人提供的并按约定的利率?#25512;?#38480;还本付息的货币资金。本通则中的贷款币种包括人民币和外币

      第三条 贷款的发放和使用应当符合国?#19994;?#27861;律、行政法规和中国人民银行发布的行政规章,应当遵循效益性、安全性和流动性的原则。

      第四条 借款人与贷款人的借贷活动应当遵循平?#21462;?#33258;愿、公平和诚实信用的原则。

      第五条 贷款人开展贷款业务,应当遵循公平竞争、密?#34892;?#20316;的原则,不得从事不正?#26412;?#20105;。

      第六条 中国人民银行及其分支机构是实施《贷款通则》的监管机关。

      第七条 自营贷款委托贷款特定贷款

      自营贷款,系指贷款人以合法方式筹集的资金自主发放的贷款,其风险由贷款人承担,并由贷款人收回本金利息

      委托贷款,系指由政府部门、企事业单位及个人等委托人提供资金,由贷款人(即受托人)根据委托人确定的贷款对象、用途、金额、期限、利?#23454;?#20195;为发放、监督使用并协助收回的贷款。贷款人(受托人)只收取?#20013;?#36153;,不承担贷款风险

      特定贷款,系指经国务?#21495;?#20934;并对贷款可能造成的损失采取相应补救措施后责成国有独资商业银行发放的贷款。

      第八条 短期贷款中期贷款和长期贷款:

      短期贷款,系指贷款期限1年以内(含1年)的贷款。

      中期贷款,系指贷款期限1年以上(不含1年)5年以下(含5年)的贷款。

      长期贷款,系指贷款期限5年(不含5年)以上的贷款。

      第?#30424;酢?/span>信用贷款担保贷款?#26412;?#36148;现

      信用贷款,系指以借款人的信誉发放的贷款。

      担保贷款,系指保证贷款抵押贷款质押贷款

      保证贷款,系指按《中华人民共和国担保法》规定的保证方式以第三人?#20449;?#22312;借款人不能偿还贷款时,按约定承担?#35805;?#20445;证责任或者连带责任而发放的贷款。

      抵押贷款,系指按《中华人民共和国担保法》规定的抵押方式以借款人或第三人的财产作为抵押物发放的贷款。

      质押贷款,系指按《中华人民共和国担保法》规定的质押方式以借款人或第三人的动产或权利作为质物发放的贷款。

      ?#26412;?#36148;现,系指贷款人以购买借款人未到期商业?#26412;?/span>的方式发放的贷款。

      第十条 除委托贷款以外,贷款人发放贷款,借款人应当提供担保。贷款人应当对保证人的偿还能力,抵押物、质物的权属和价值以及实现抵押权、质权的可行性进行严格审查。

      经贷款审查、评估,确认借款人资信良好,确能偿还贷款的,可以不提供担保

      第十一条 贷款期限

      贷款期限根据借款人的生产经营周期、还款能力和贷款人的资金供给能力由借贷双方共同商议后确定,并在借款合同中载明。

      自营贷款期限最长?#35805;?#19981;得超过10年,超过10年应当报中国人民银行备案。

      ?#26412;?#36148;现的贴?#21046;?#38480;最长不得超过6个月,贴?#21046;?#38480;为从贴?#31181;?#26085;起到?#26412;?#21040;期日止。

      第十二条 贷款展期

      不能按期归还贷款的,借款人应当在贷款到期日之前,向贷款人申请贷款展期。是否展期由贷款?#21496;?#23450;。申请保证贷款、抵押贷款、质押贷款展期的,还应当由保证人、抵押人、出质人出具同意的书面证明。已?#24615;?#23450;的,按照约定执?#23567;?/span>

      短期贷款展期期限累计不得超过原贷款期限;中期贷款展期期限累计不得超过原贷款期限的?#35805;耄?#38271;期贷款展期期限累计不得超过3年。国家另有规定者除外。借款人未申请展期或申请展期未得到批准,其贷款从到期日次日起,转入逾期贷款账户。

      第十三条 贷款利率的确定:

      贷款人应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限,确定每笔贷款利率,并在借款合同中载明。

      第十四条 贷款利息的计收:

      贷款人和借款人应当按借款合同和中国人民银行有关计息规定按期计收或交付利息

      贷款的展期期限?#30001;?#21407;期限达到新的利?#21183;?#38480;档?#38382;保?#20174;展期之日起,贷款利息按新的期限档次利率计收。

      逾期贷款按规定计收罚息

      第十五条 贷款的贴息

      根据国家政策,为了促进?#25215;?#20135;业和地区经济的发展,有关部门可以对贷款补贴利息。

      对有关部门贴息的贷款,承办银行应当自主审查发放,并根据本通则有关规定严格管理。

      第十六条 贷款停息、减息、?#21512;?#21644;免息:

      除国务院决定外,任何单位和个人无权决定停息、减息、?#21512;?#21644;免息。贷款人应当依据国务院决定,按照职责权限范围具体办理停息、减息、?#21512;?#21644;免息。

      第十七条 借款人应当是经工商行政管理机关(或主管机关)核准登记的企(事)业法人、其他经济组织、个体工商户或具有中华人民共和国国籍的具有完全民事行为能力的自然人。

      借款人申请贷款,应?#26412;?#22791;产品有市场、生产经营有效益、不挤占挪用信贷资金、恪守信用等基本条件,并且应当符合以下要求:

      一、有按期还本付息的能力,原应付贷款利息和到期贷款已清偿;没有清偿的,已经做了贷款人认可的偿还计划。

      二、除自然人和不需要经工商部门核准登记的事业法人外,应?#26412;?#36807;工商部门办理年检?#20013;?/span>

      三、已开立基本账户或?#35805;?#23384;款账户

      四、除国务院规定外,有限责任公司和股份有限公司对外股本权益性投资累计额未超过其净资产总额的50%

      五、借款人的资产负债率符合贷款人的要求。

      六、申请中期、长期贷款的,新建项目的企业法人所有者权益与项目所需总投资的比例不低于国家规定的投资项目的资本金比例

      第十八条 借款人的权利:

      一、可以自主向主办银行或者其他银行的经办机?#32929;?#35831;贷款并依条件取得贷款;

      二、有权按合同约定提取和使用全部贷款;

      中华人民共和国商业银行法

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