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      貸款通則
      作者:四川律大律師事務所 發布時間:2014-10-29 10:47:31

      第一條 為了規范貸款行為,維護借貸雙方的合法權益,保證信貸資產的安全,提高貸款使用的整體效益。促進社會經濟的持續發展,根據《中華人民共和國中國人民銀行法》、《中華人民共和國商業銀行法》等有關法律規定,制定本通則。

      第二條 本通則所稱貸款人,系指在中國境內依法設立的經營貸款業務的中資金融機構。本通則所稱借款人,系指從經營貸款業務的中資金融機構取得貸款的法人、其他經濟組織、個體工商戶和自然人。本通則中所稱貸款系指貸款人對借款人提供的并按約定的利率和期限還本付息的貨幣資金。本通則中的貸款幣種包括人民幣和外幣

      第三條 貸款的發放和使用應當符合國家的法律、行政法規和中國人民銀行發布的行政規章,應當遵循效益性、安全性和流動性的原則。

      第四條 借款人與貸款人的借貸活動應當遵循平等、自愿、公平和誠實信用的原則。

      第五條 貸款人開展貸款業務,應當遵循公平競爭、密切協作的原則,不得從事不正當競爭。

      第六條 中國人民銀行及其分支機構是實施《貸款通則》的監管機關。

      第七條 自營貸款委托貸款特定貸款

      自營貸款,系指貸款人以合法方式籌集的資金自主發放的貸款,其風險由貸款人承擔,并由貸款人收回本金利息

      委托貸款,系指由政府部門、企事業單位及個人等委托人提供資金,由貸款人(即受托人)根據委托人確定的貸款對象、用途、金額、期限、利率等代為發放、監督使用并協助收回的貸款。貸款人(受托人)只收取手續費,不承擔貸款風險

      特定貸款,系指經國務院批準并對貸款可能造成的損失采取相應補救措施后責成國有獨資商業銀行發放的貸款。

      第八條 短期貸款中期貸款和長期貸款:

      短期貸款,系指貸款期限1年以內(含1年)的貸款。

      中期貸款,系指貸款期限1年以上(不含1年)5年以下(含5年)的貸款。

      長期貸款,系指貸款期限5年(不含5年)以上的貸款。

      第九條 信用貸款擔保貸款票據貼現

      信用貸款,系指以借款人的信譽發放的貸款。

      擔保貸款,系指保證貸款抵押貸款質押貸款

      保證貸款,系指按《中華人民共和國擔保法》規定的保證方式以第三人承諾在借款人不能償還貸款時,按約定承擔一般保證責任或者連帶責任而發放的貸款。

      抵押貸款,系指按《中華人民共和國擔保法》規定的抵押方式以借款人或第三人的財產作為抵押物發放的貸款。

      質押貸款,系指按《中華人民共和國擔保法》規定的質押方式以借款人或第三人的動產或權利作為質物發放的貸款。

      票據貼現,系指貸款人以購買借款人未到期商業票據的方式發放的貸款。

      第十條 除委托貸款以外,貸款人發放貸款,借款人應當提供擔保。貸款人應當對保證人的償還能力,抵押物、質物的權屬和價值以及實現抵押權、質權的可行性進行嚴格審查。

      經貸款審查、評估,確認借款人資信良好,確能償還貸款的,可以不提供擔保

      第十一條 貸款期限

      貸款期限根據借款人的生產經營周期、還款能力和貸款人的資金供給能力由借貸雙方共同商議后確定,并在借款合同中載明。

      自營貸款期限最長一般不得超過10年,超過10年應當報中國人民銀行備案。

      票據貼現的貼現期限最長不得超過6個月,貼現期限為從貼現之日起到票據到期日止。

      第十二條 貸款展期

      不能按期歸還貸款的,借款人應當在貸款到期日之前,向貸款人申請貸款展期。是否展期由貸款人決定。申請保證貸款、抵押貸款、質押貸款展期的,還應當由保證人、抵押人、出質人出具同意的書面證明。已有約定的,按照約定執行。

      短期貸款展期期限累計不得超過原貸款期限;中期貸款展期期限累計不得超過原貸款期限的一半;長期貸款展期期限累計不得超過3年。國家另有規定者除外。借款人未申請展期或申請展期未得到批準,其貸款從到期日次日起,轉入逾期貸款賬戶。

      第十三條 貸款利率的確定:

      貸款人應當按照中國人民銀行規定的貸款利率的上下限,確定每筆貸款利率,并在借款合同中載明。

      第十四條 貸款利息的計收:

      貸款人和借款人應當按借款合同和中國人民銀行有關計息規定按期計收或交付利息

      貸款的展期期限加上原期限達到新的利率期限檔次時,從展期之日起,貸款利息按新的期限檔次利率計收。

      逾期貸款按規定計收罰息

      第十五條 貸款的貼息

      根據國家政策,為了促進某些產業和地區經濟的發展,有關部門可以對貸款補貼利息。

      對有關部門貼息的貸款,承辦銀行應當自主審查發放,并根據本通則有關規定嚴格管理。

      第十六條 貸款停息、減息、緩息和免息:

      除國務院決定外,任何單位和個人無權決定停息、減息、緩息和免息。貸款人應當依據國務院決定,按照職責權限范圍具體辦理停息、減息、緩息和免息。

      第十七條 借款人應當是經工商行政管理機關(或主管機關)核準登記的企(事)業法人、其他經濟組織、個體工商戶或具有中華人民共和國國籍的具有完全民事行為能力的自然人。

      借款人申請貸款,應當具備產品有市場、生產經營有效益、不擠占挪用信貸資金、恪守信用等基本條件,并且應當符合以下要求:

      一、有按期還本付息的能力,原應付貸款利息和到期貸款已清償;沒有清償的,已經做了貸款人認可的償還計劃。

      二、除自然人和不需要經工商部門核準登記的事業法人外,應當經過工商部門辦理年檢手續。

      三、已開立基本賬戶或一般存款賬戶

      四、除國務院規定外,有限責任公司和股份有限公司對外股本權益性投資累計額未超過其凈資產總額的50%

      五、借款人的資產負債率符合貸款人的要求。

      六、申請中期、長期貸款的,新建項目的企業法人所有者權益與項目所需總投資的比例不低于國家規定的投資項目的資本金比例

      第十八條 借款人的權利:

      一、可以自主向主辦銀行或者其他銀行的經辦機構申請貸款并依條件取得貸款;

      二、有權按合同約定提取和使用全部貸款;

      中華人民共和國商業銀行法

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